PKV oder GKV? Die Entscheidungsgrundlage

Beihilfe: Wie viel zahlt der Staat?

Die Beihilfe ist ein staatlicher Zuschuss zu den Krankheitskosten von Beamten. Die Höhe richtet sich nach dem Familienstand:

• Alleinstehende Beamte: 50 % Beihilfe (du versicherst die restlichen 50 % privat)
• Beamte mit Kind(ern): 70 % Beihilfe
• Beamte im Ruhestand: 70 % Beihilfe
• Ehepartner ohne eigenes Einkommen: 70 % Beihilfe

Das bedeutet: Du musst mit deiner PKV nur den verbleibenden Anteil (30–50 %) absichern. Das führt zu deutlich niedrigeren Beiträgen als in der GKV.

Was kostet die PKV für verbeamtete Lehrer?

Die genauen Kosten hängen vom Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif ab. Als Richtwerte für einen gesunden Lehrer, Beihilfeergänzungstarif:

Tipp: Je früher du einsteigst, desto günstiger bleibt dein Beitrag dauerhaft. Früh abschließen lohnt sich!

Anwartschaft: Brücke zwischen Referendariat und Verbeamtung

Bereits im Referendariat solltest du eine PKV mit Beihilfeberechtigung abschließen. Falls du zwischenzeitlich in die GKV wechselst (z. B. bei Unterbrechung des Beamtenstatus), sicherst du dir mit einer Anwartschaft das Recht, ohne neue Gesundheitsprüfung in deinen alten PKV-Tarif zurückzukehren.

Worauf bei der PKV-Wahl achten?

• ✅ Beihilfekonformer Ergänzungstarif (deckt genau den nicht von der Beihilfe gedeckten Anteil ab)
• ✅ Stationäre Leistungen: Chefarztbehandlung, Einbettzimmer
• ✅ Zahnleistungen: Mindestens 80 % Erstattung
• ✅ Altersrückstellungen: Je höher, desto stabiler der Beitrag im Alter
• ⚠️ Selbstbehalt: Höherer Selbstbehalt senkt Beitrag, erhöht aber Eigenkosten im Krankheitsfall

Weiterführende Themen

• → Krankenversicherung im Referendariat – Was gilt für Referendare?
• → Verbeamtung als Lehrer – Voraussetzungen & Vorteile
• → Alle Versicherungen für Lehrer – Übersicht

Häufige Fragen

Kann ich als Beamter in der GKV bleiben?

Ja, du kannst dich freiwillig in der GKV versichern. Du zahlst dann aber den vollen GKV-Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss – das ist für Beamte in der Regel teurer als PKV + Beihilfe.

Was ist, wenn ich vorerkrankt bin?

Bei Vorerkrankungen kann die PKV Risikozuschläge verlangen oder bestimmte Leistungen ausschließen. Hier ist eine individuelle Erstinformation wichtig. Als Beamter bist du aber nicht auf die PKV angewiesen – die GKV bleibt immer eine Option.

Welche gesetzliche Krankenkasse, wenn Beamte in der GKV bleiben?

Es gibt eine Gruppe verbeamteter Lehrer, für die die GKV dennoch sinnvoll sein kann: Beamte mit mehreren Kindern, bei denen die beitragsfreie Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung einen erheblichen Kostenvorteil darstellt. In diesem Fall solltest du daher die Kasse mit dem günstigsten Zusatzbeitrag wählen – dieser variiert je nach Krankenkasse zwischen ca. 0,9 % und 2,8 % des Bruttogehalts.

Wichtig zu wissen: Als Beamter, der sich selbst freiwillig in der GKV versichert, gibt es keinen Arbeitgeberzuschuss. Du musst den gesamten Krankenkassenbeitrag (14,6 % + Zusatzbeitrag) selbst bezahlen – das können schnell 450–600 € pro Monat werden. Daher ist es umso wichtiger zu vergleichen, welche Krankenkasse die beste Kombination aus Beitrag und Leistungen bietet.

Gesetzliche oder private KV – so entscheidest du richtig

Die Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung ist für Lehrer eine der wichtigsten finanziellen Weichenstellungen. Folgende Fragen helfen dir, die richtige Wahl zu treffen:

• Habe ich Kinder oder plane ich Familie? Bei 2+ Kindern kann die GKV günstiger sein, da Kinder beitragsfrei mitversichert sind – in der PKV zahlt man pro Kind extra.
• Bin ich gesund und ohne Vorerkrankungen? Wenn ja, kann die PKV deutlich günstigere Konditionen bieten. Bei Vorerkrankungen gibt es eventuell Einschränkungen oder Risikozuschläge.
• In welchem Bundesland unterrichte ich? Der Beihilfesatz variiert je nach Bundesland – und daher auch der Eigenanteil, den die Versicherung absichern muss.
• Wie lange bin ich schon verbeamtet? Je früher du in die PKV einsteigst, desto günstiger bleiben die Beiträge dauerhaft – denn die Prämien steigen mit zunehmendem Alter.

Wer sich nicht selbst entscheiden kann oder möchte, sollte eine unabhängige Erstinformation in Anspruch nehmen. Es gibt spezialisierte Vermittler für Beamte, die verschiedene Tarife vergleichen können und dir einen auf deine Situation zugeschnittenen Vorschlag unterbreiten.

Versicherungswechsel: Was ist möglich?

Verbeamtete Lehrer, die bereits in der GKV versichert sind, können grundsätzlich in die PKV wechseln – sofern sie die entsprechenden Voraussetzungen erfüllen. Umgekehrt können PKV-Versicherte unter bestimmten Bedingungen in die GKV zurück, wenn sie z. B. vorübergehend ihren Beamtenstatus verlieren. Wichtig ist dabei: Bei einem Wechsel von PKV zurück in die GKV solltest du vorher eine Anwartschaftsversicherung abschließen, um die PKV-Konditionen zu sichern.