Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer – Der Ratgeber

Die echte Dienstunfähigkeitsklausel – woran man sie erkennt

Der Begriff „DU-Klausel“ steht in fast jedem Angebot. Was darunter steht, unterscheidet sich erheblich – und der Unterschied zeigt sich erst im Leistungsfall, wenn es zu spät ist, ihn zu korrigieren.

Entscheidend ist eine Formulierung, die die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn als Leistungsauslöser anerkennt – ohne dass der Versicherer eigenständig nachprüft, ob zusätzlich Berufsunfähigkeit im versicherungsrechtlichen Sinne vorliegt. Fehlt diese Anerkennung, kann der Fall eintreten, dass der Amtsarzt Dienstunfähigkeit feststellt, der Dienstherr in den Ruhestand versetzt – und der Versicherer die Leistung ablehnt, weil er den Beamten für noch berufsfähig hält.

Die drei Punkte, die im Kleingedruckten den Unterschied machen

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Ohne diesen Verzicht darf der Versicherer auf einen anderen zumutbaren Beruf verweisen – auch wenn dieser tatsächlich nie ausgeübt wird.
• Nachversicherungsgarantie: erlaubt es, die Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen – etwa bei Verbeamtung, Beförderung, Heirat oder Geburt eines Kindes. Ohne sie ist die einmal gewählte Höhe faktisch endgültig.
• Leistung auch bei begrenzter Dienstfähigkeit: Wird die Arbeitszeit aus gesundheitlichen Gründen reduziert statt vollständig beendet, leisten längst nicht alle Tarife.

Wie hoch sollte die Rente sein?

Als Orientierung dient die Lücke zwischen dem, was im Fall der Dienstunfähigkeit tatsächlich fließt, und dem, was zum Leben gebraucht wird. In der Probezeit ist diese Lücke am größten, weil ohne erfüllte Wartezeit in der Regel kein Ruhegehalt gezahlt wird. Nach Erfüllung der Wartezeit richtet sich das Ruhegehalt nach den erreichten Dienstjahren – bei einer frühen Zurruhesetzung sind das wenige, die Zurechnungszeit gleicht das nur zum Teil aus, und ein Versorgungsabschlag kommt hinzu; nach unten begrenzt die Mindestversorgung das Ruhegehalt. Wer die Höhe seriös bestimmen will, rechnet mit den eigenen Zahlen, nicht mit Faustformeln.

Beamte auf Widerruf und auf Probe: Warum Referendare und junge Lehrkräfte besonders betroffen sind

Am Anfang der Laufbahn ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung besonders wichtig. Ob du bei Dienstunfähigkeit in den Ruhestand gehst und ein Ruhegehalt bekommst oder ob dein Dienstherr dich entlässt, hängt nämlich von deinem Status und deiner Dienstzeit ab. Dienstunfähig bist du, wenn du wegen deines körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen deine Dienstpflichten auf Dauer nicht mehr erfüllen kannst. Auch lange Krankheit kann genügen: mehr als drei Monate Ausfall innerhalb eines halben Jahres, ohne Aussicht, in der vom Land bestimmten Frist wieder voll dienstfähig zu werden (§ 26 Abs. 1 BeamtStG).

Verbeamtete Lehrkräfte durchlaufen in der Regel drei Stufen: das Referendariat als Beamte auf Widerruf, die Probezeit als Beamte auf Probe und danach das Beamtenverhältnis auf Lebenszeit. Die Tabelle zeigt, was in jeder Stufe bei Dienstunfähigkeit passiert und warum eine Dienstunfähigkeitsversicherung gerade vor der Lebenszeitverbeamtung sinnvoll ist.

Grundlage: §§ 23, 26, 28 und 32 BeamtStG, §§ 4, 13, 14 und 15 BeamtVG und die Versorgungsgesetze der Länder, § 8 SGB VI. Einzelheiten regelt das Recht deines Bundeslandes.

Referendariat: Beamte auf Widerruf werden entlassen, nicht pensioniert

Als Referendarin oder Referendar im Beamtenverhältnis auf Widerruf kannst du nicht wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand gehen. Das Beamtenstatusgesetz sieht diesen Weg für Beamte auf Widerruf nicht vor, sondern nur für Beamte auf Lebenszeit und auf Probe (§§ 26 und 28 BeamtStG) und entsprechend für Beamte auf Zeit (§ 6 BeamtStG). Wirst du dauerhaft dienstunfähig, endet dein Beamtenverhältnis stattdessen mit der Entlassung (§ 23 Abs. 1 Satz 1 Nr. 3 BeamtStG). Ein Ruhegehalt gibt es dann nicht, auch nicht nach einem Dienstunfall. Für diesen Fall sieht die Unfallfürsorge aber neben dem Heilverfahren einen Unterhaltsbeitrag vor, solange die Unfallfolgen deine Erwerbsfähigkeit in einem gesetzlich bestimmten Mindestmaß beeinträchtigen (für den Bund § 38 BeamtVG, in den Ländern zum Beispiel Art. 55 BayBeamtVG oder § 44 LBeamtVG NRW). Gegen eine Dienstunfähigkeit ohne Bezug zum Dienst kannst du dich im Referendariat also nur privat absichern, zum Beispiel mit einer Dienstunfähigkeitsversicherung.

Probezeit: Ruhestand ist nur bei einer Dienstbeschädigung sicher

Wirst du nach dem Vorbereitungsdienst verbeamtet, bist du zunächst Beamtin oder Beamter auf Probe. Wie lange die Probezeit dauert, bestimmt dein Land; das Bundesrecht setzt höchstens fünf Jahre und grundsätzlich mindestens sechs Monate an (§ 10 BeamtStG). Wirst du in dieser Zeit dienstunfähig, kommt es auf die Ursache an. Hast du dir die Krankheit oder Verletzung ohne grobes Verschulden im Dienst oder wegen des Dienstes zugezogen, etwa bei einem Dienstunfall, muss dich der Dienstherr in den Ruhestand versetzen (§ 28 Abs. 1 BeamtStG). Bei einer Erkrankung ohne Bezug zum Dienst darf er das, muss es aber nicht (§ 28 Abs. 2 BeamtStG), und nur mit erfüllter versorgungsrechtlicher Wartezeit (§ 32 BeamtStG). Solange du die fünf Jahre nicht erreicht hast, bleibt also nur die Entlassung (§ 23 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 und 3 BeamtStG). Vorher prüft der Dienstherr, ob du ein anderes Amt übernehmen kannst, dessen gesundheitliche Anforderungen du erfüllst (§ 26 Abs. 2 BeamtStG). Vor einer Versetzung in den Ruhestand klärt er außerdem, ob du deine Dienstpflichten noch mit wenigstens halber Arbeitszeit erfüllen kannst (begrenzte Dienstfähigkeit, § 27 in Verbindung mit § 28 Abs. 3 BeamtStG). Nach einer längeren Erkrankung kommt oft zuerst eine stufenweise Rückkehr in Betracht; die Regeln je Land stehen auf der Seite Wiedereingliederung für verbeamtete Lehrkräfte.

Die fünfjährige Wartezeit gilt auch auf Lebenszeit

Ein Ruhegehalt setzt voraus, dass du mindestens fünf Jahre Dienstzeit abgeleistet hast, gezählt ab der ersten Berufung in das Beamtenverhältnis, soweit die Zeit ruhegehaltfähig ist (für den Bund § 4 Abs. 1 BeamtVG, in den Ländern zum Beispiel Art. 11 BayBeamtVG, § 18 LBeamtVGBW, § 4 NBeamtVG und § 4 LBeamtVG NRW). Zeiten als angestellte Lehrkraft im öffentlichen Dienst, die zu deiner Verbeamtung geführt haben, können eingerechnet werden (etwa § 10 BeamtVG, Art. 18 BayBeamtVG, § 9 LBeamtVG NRW). Einzige Ausnahme von der Wartezeit ist die Dienstbeschädigung, also eine Dienstunfähigkeit, die auf den Dienst zurückgeht. Das trifft auch Lehrkräfte, die schon auf Lebenszeit verbeamtet sind: Wer vor Ablauf der fünf Jahre durch eine Erkrankung ohne Bezug zum Dienst dienstunfähig wird, wird ebenfalls entlassen.

Ob du nach einer solchen Entlassung als Beamtin oder Beamter auf Lebenszeit oder auf Probe einen Unterhaltsbeitrag bekommst, regelt jedes Land selbst. Im Bund, in Bayern und in Nordrhein-Westfalen kann der Dienstherr ihn bis zur Höhe des Ruhegehalts bewilligen, er muss es aber nicht; im Bund braucht es dafür einen Antrag (§ 15 BeamtVG, Art. 29 BayBeamtVG, § 18 LBeamtVG NRW). In Baden-Württemberg ist der Unterhaltsbeitrag dagegen zu bewilligen, nur über die Höhe entscheidet der Dienstherr (§ 29 LBeamtVGBW). In Hessen wird erst nach der Nachversicherung entschieden, und gezahlt wird nur, soweit deine wirtschaftliche Lage es erfordert (§ 16 HBeamtVG).

Nachversicherung in der Rentenversicherung: ein dünnes Netz

Wer ohne Anspruch auf Versorgung aus dem Beamtenverhältnis ausscheidet, wird in der Regel in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, als Beamter auf Lebenszeit oder auf Probe genauso wie als Beamter auf Widerruf im Vorbereitungsdienst (§ 8 Abs. 2 SGB VI). Die Beiträge zahlt allein der Dienstherr (§ 181 Abs. 5 SGB VI), sie zählen als Pflichtbeiträge (§ 185 Abs. 2 SGB VI). Mit der Nachversicherungsgarantie eines Versicherungsvertrags hat das nichts zu tun.

Vor dem Rentenalter hilft dir die Nachversicherung vor allem über eine Erwerbsminderungsrente, und die hat hohe Hürden. Maßgeblich ist nicht, ob du noch unterrichten kannst, sondern ob du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch sechs Stunden am Tag arbeiten könntest; erst darunter bist du teilweise erwerbsgemindert, unter drei Stunden voll (§ 43 SGB VI). Außerdem brauchst du grundsätzlich die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor der Erwerbsminderung (§§ 43 und 50 SGB VI). Wer im Referendariat oder kurz danach ausscheidet, hat die fünf Jahre häufig noch nicht zusammen. Für Berufseinsteiger gibt es allerdings eine wichtige Ausnahme: Wirst du spätestens sechs Jahre nach dem Ende deines Studiums oder einer anderen Ausbildung voll erwerbsgemindert und hast du in den zwei Jahren davor mindestens zwölf Monate mit Pflichtbeiträgen, gilt die allgemeine Wartezeit als vorzeitig erfüllt (§ 53 Abs. 2 SGB VI). Die nachversicherte Dienstzeit zählt dabei mit, und die drei Pflichtbeitragsjahre brauchst du dann nicht (§ 43 Abs. 5 SGB VI). Für die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung gibt es diese Erleichterung nicht. Die höchste Hürde bleibt deshalb der Maßstab des allgemeinen Arbeitsmarkts. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter DU-Klausel knüpft dagegen an die Entscheidung deines Dienstherrn an und nicht an den allgemeinen Arbeitsmarkt.

Dienstunfähigkeitsversicherung vor der Lebenszeitverbeamtung: Darauf kommt es an

Für Referendare und Lehrkräfte auf Probe ist eine Voraussetzung entscheidend: Die Dienstunfähigkeitsklausel muss ausdrücklich auch die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit als Leistungsfall anerkennen. Eine Klausel, die nur an die Versetzung in den Ruhestand anknüpft oder nur für Beamte auf Lebenszeit gilt, lässt dich vor der Lebenszeitverbeamtung ohne Leistung. Achte außerdem darauf, dass der Versicherer der Entscheidung deines Dienstherrn folgt, statt die Berufsunfähigkeit selbst nachzuprüfen (echte Dienstunfähigkeitsklausel). Hilfreich ist auch eine Nachversicherungsgarantie: Mit ihr können Versicherte die Rentenhöhe bei Anlässen, die der Vertrag nennt, etwa einer Gehaltserhöhung oder Heirat, meist ohne neue Gesundheitsprüfung anheben. So kannst du beim Abschluss im Referendariat mit einer niedrigeren Rente starten und sie später erhöhen, allerdings nur bis zu den Höchstgrenzen, die der Versicherer festlegt. Die Erhöhung musst du innerhalb der Frist beantragen, die in deinen Vertragsunterlagen steht.

Wie echte und unechte Klauseln im Einzelnen aussehen, erklärt der Beitrag Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer: So funktioniert die DU-Klausel. Mehr zum Vorbereitungsdienst findest du auf der Seite Dienstunfähigkeitsversicherung im Referendariat.

Vorzeitiger Ruhestand bei Dienstunfähigkeit: Was du wissen musst

Wenn Lehrkräfte auf Lebenszeit nach Ablauf der fünfjährigen Wartezeit dauerhaft dienstunfähig werden, treten sie in den vorzeitigen Ruhestand. Was im Referendariat, in der Probezeit und in den ersten fünf Dienstjahren gilt, steht im Abschnitt davor. Der vorzeitige Ruhestand unterscheidet sich wesentlich vom regulären: Das Ruhegehalt fällt meist deutlich geringer aus, weil Dienstjahre bis zur regulären Altersgrenze fehlen und die Zurechnungszeit sie nur zum Teil ausgleicht.

Wie hoch ist das Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit?

Das Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit berechnet sich aus den ruhegehaltfähigen Dienstjahren multipliziert mit dem Ruhegehaltssatz (i. d. R. 1,79375 % pro Jahr). Wer vor dem 60. Geburtstag dienstunfähig wird, bekommt die Zeit bis dahin zu zwei Dritteln als Zurechnungszeit gutgeschrieben. Beginnt der Ruhestand vor dem 65. Lebensjahr und war kein Dienstunfall die Ursache, sinkt das Ruhegehalt um 3,6 % je Jahr, höchstens um 10,8 % (Versorgungsabschlag). Ein Beispiel nach Bundesrecht, das in Nordrhein-Westfalen genauso gilt: Eine Lehrkraft wird mit 45 Jahren nach 15 Dienstjahren dienstunfähig. Mit der Zurechnungszeit kommt sie auf 25 Jahre und einen Ruhegehaltssatz von 44,84 %; nach dem Abschlag bleibt eine Pension (Rente/Ruhegehalt) von rund 40 % der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, vor Steuern und Krankenversicherung. Nach Ablauf der fünfjährigen Wartezeit gilt außerdem eine Mindestversorgung als Untergrenze, im Bund und in Nordrhein-Westfalen mindestens 35 % der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge (§§ 13 und 14 BeamtVG, §§ 15 und 16 LBeamtVG NRW). Andere Länder regeln Einzelheiten teils abweichend. Zum Vergleich: Angestellte Lehrer erhalten bei Erwerbsminderung die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.

Rechenbeispiel: Versorgungslücke mit und ohne Versicherung

* Beispielrechnung aus dem Absatz oben nach Bundesrecht (in Nordrhein-Westfalen gleich), vor Steuern und Krankenversicherung. Die genaue Höhe hängt von Bundesland, Besoldungsgruppe, Dienstjahren und Alter ab.

Karenzzeit: Ab wann die Versicherung zahlt

Wann die erste Rente fließt, legt dein Vertrag fest. Manche Tarife sehen eine Karenzzeit vor, also eine Spanne nach Eintritt des Leistungsfalls, in der noch nichts gezahlt wird; andere leisten rückwirkend ab Beginn der Dienst- oder Berufsunfähigkeit. Bei einer echten DU-Klausel hängt der Leistungsfall an der Verfügung deines Dienstherrn, und bis die vorliegt, kann wegen der amtsärztlichen Untersuchung einige Zeit vergehen. Deine Bezüge laufen in dieser Zeit als Beamtin oder Beamter weiter. Prüfe vor der Unterschrift, ob und wie lange eine Karenzzeit gilt und ob der Versicherer rückwirkend zahlt.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die monatliche Rente sollte die Lücke schließen, die in deiner Lage tatsächlich entsteht, und die ist in jeder Laufbahnphase anders. In der Probezeit und in den ersten fünf Dienstjahren gibt es bei einer Erkrankung ohne Bezug zum Dienst meist gar kein Ruhegehalt; dann fehlt fast dein gesamtes Einkommen. Später fängt das Ruhegehalt einen Teil auf: Im Rechenbeispiel auf der Seite Dienstunfähigkeit und Frühpensionierung (5.400 € ruhegehaltfähige Dienstbezüge als Annahme, dienstunfähig mit 45 nach 20 Dienstjahren) bleiben nach Zurechnungszeit und Versorgungsabschlag rund 2.590 € brutto im Monat, gut 2.800 € weniger als vorher. Rechne mit deinen eigenen Bezügen und bedenke, dass vom Ruhegehalt noch Steuern und die Krankenversicherung abgehen. Eine feste Prozent-Faustregel ersetzt diese Rechnung nicht. Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du die Rente später an höhere Bezüge anpassen, soweit der Vertrag es erlaubt.

Auch für Beamte auf Lebenszeit lohnt es sich, diese Absicherung früh zu treffen – denn mit steigendem Eintrittsalter steigen auch die Beiträge erheblich.

Dienstunfähigkeit vs. Berufsunfähigkeit: Was sind die Unterschiede?

Viele Lehrer stellen sich die Frage: Reicht die staatliche Absicherung durch das Beamtenrecht – oder brauche ich zusätzlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)? Der Unterschied ist entscheidend:

• Dienstunfähigkeit: Kann eine verbeamtete Lehrkraft ihre Dienstpflichten aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr erfüllen und ist keine andere Verwendung möglich, wird sie in den Ruhestand versetzt oder entlassen. Ein Ruhegehalt (Pension) gibt es in der Regel erst nach fünf Dienstjahren; wer früher dienstunfähig wird, wird meist entlassen (mehr dazu).
• Berufsunfähigkeit im Versicherungssinne: Maßgeblich ist der zuletzt ausgeübte Beruf, nicht irgendein Beruf. Die Einzelheiten stehen im nächsten Absatz.

Dienstunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung? Die beiden Begriffe folgen unterschiedlichen Regeln. Ob du dienstunfähig bist, entscheidet dein Dienstherr nach Beamtenrecht. Berufsunfähig ist nach dem Versicherungsvertragsgesetz, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Üblich ist, dass der Versicherer ab einer Einschränkung von mindestens 50 Prozent zahlt. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist in der Regel eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel: Sie leistet bei Berufsunfähigkeit und zusätzlich dann, wenn dein Dienstherr dich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder, je nach Klausel, entlässt. Bei einer echten Dienstunfähigkeitsklausel prüft der Versicherer dann nicht noch einmal selbst nach. Ohne diese Klausel kann es passieren, dass du dienstunfähig bist, der Versicherer dich aber noch für berufsfähig hält und nicht zahlt. Für angestellte Lehrkräfte stellt sich die Frage der Dienstunfähigkeit nicht, für sie zählt allein die Berufsunfähigkeit. Wann eine BU für Lehrkräfte infrage kommt, liest du auf der Seite Berufsunfähigkeitsversicherung für Lehrer.

Häufige Fragen zur Dienstunfähigkeitsversicherung

Ab wann zahlt eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

Das regeln die Bedingungen deines Vertrags. Bei einer echten DU-Klausel ist der Auslöser die Verfügung, mit der dein Dienstherr dich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder, wenn die Klausel das einschließt, entlässt. Ob vorher eine Karenzzeit abläuft und ob rückwirkend gezahlt wird, unterscheidet sich von Tarif zu Tarif.

Brauche ich die Versicherung noch, wenn ich auf Lebenszeit verbeamtet bin?

Am größten ist die Lücke vor Ablauf der fünfjährigen Wartezeit, weil es dann bei einer Erkrankung ohne Dienstbezug in der Regel kein Ruhegehalt gibt. Danach sichert dich das Ruhegehalt ab, bei früher Dienstunfähigkeit aber deutlich unter deinen bisherigen Bezügen: Im Rechenbeispiel oben bleiben mit 45 Jahren nach 20 Dienstjahren rund 2.590 € brutto von 5.400 €.

Wie oft werden Lehrkräfte dienstunfähig?

Eine eigene amtliche Quote für Lehrkräfte gibt es nicht. Für den gesamten öffentlichen Dienst meldet das Statistische Bundesamt: Von den Beamtinnen und Beamten, die 2024 neu in den Ruhestand gingen, schieden 17 % wegen Dienstunfähigkeit aus, im Durchschnitt mit 55,8 Jahren (Pressemitteilung Nr. 455 vom 17.12.2025).

Rechtsgrundlagen und Quellen: §§ 23, 26–28, 32 BeamtStG; §§ 4, 13, 14 BeamtVG und die Versorgungsgesetze der Länder; §§ 8, 43, 53 SGB VI; §§ 19, 172 VVG; Statistisches Bundesamt, Pressemitteilung Nr. 455 vom 17.12.2025. Stand der Angaben: September 2026.

Weiterführend: Dienstunfähigkeit durch psychische Erkrankung →

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