Die gute Nachricht: Mehr Beihilfe im Ruhestand
Als aktiver Beamter erhalten Sie 50 % Beihilfe vom Dienstherrn. Im Ruhestand (Pension) steigt dieser Satz auf 70 %. Das bedeutet: Sie müssen nur noch 30 % Ihrer Krankenkosten über die PKV absichern — und Ihr PKV-Beitrag sinkt entsprechend.
| Status | Beihilfesatz | PKV deckt | Typischer PKV-Beitrag |
|---|---|---|---|
| Aktiver Beamter (ledig) | 50 % | 50 % | 130–200 €/Monat |
| Pensionär | 70 % | 30 % | 100–160 €/Monat |
| Pensionär mit Ehepartner (beide Beamte) | 70 % / 70 % | je 30 % | ggf. günstiger durch Tarifanpassung |
Wie ändert sich der PKV-Beitrag konkret?
Die meisten PKV-Tarife für Beamte sind als sogenannte Beihilfeergänzungstarife konzipiert. Sie decken den Teil, den die Beihilfe nicht abdeckt. Wenn die Beihilfe von 50 % auf 70 % steigt, wechseln viele Versicherer automatisch in einen günstigeren Ergänzungstarif — ohne Gesundheitsprüfung.
Sprechen Sie rechtzeitig (ca. 6 Monate vor der Pensionierung) mit Ihrer PKV über die Tarifumstellung. Vergessen Sie es, zahlen Sie möglicherweise weiter den teureren 50-%-Tarif.
Was ist mit dem Alter: Steigen die Beiträge trotzdem?
Ja — PKV-Beiträge steigen mit dem Alter durch Anpassungen an die gestiegenen Gesundheitskosten. Dem wirken zwei Mechanismen entgegen:
- Alterungsrückstellungen: Ihre PKV bildet über die gesamte Versicherungszeit Rücklagen, die im Alter die Beitragssteigerung dämpfen
- Standardtarif: Ab 65 können GKV-vergleichbare Leistungen zu deutlich günstigeren Beiträgen gewählt werden (§ 204 VVG)
Pflegezusatzversicherung: Was Pensionäre brauchen
Die gesetzliche Pflegeversicherung ist auch für Beamte Pflicht (falls nicht befreit). Die Beihilfe übernimmt im Pflegefall ebenfalls 70 % — die private Pflegezusatzversicherung sichert den Rest ab. Angesichts der Pflegekosten (2.000–5.000 €/Monat im Heim) ist eine Lücke von 30 % ein erhebliches Risiko.
Checkliste: Was vor der Pension zu klären ist
- ☐ PKV über Pensionierung informieren → Tarifumstellung auf 70-%-Beihilfe beantragen
- ☐ Beihilfesatz beim Dienstherrn bestätigen lassen
- ☐ Ggf. Pflegezusatzversicherung abschließen (je früher, desto günstiger)
- ☐ Krankenversicherung für nicht beihilfeberechtigte Familienangehörige klären
- ☐ Versorgungslücke berechnen — reicht das Ruhegehalt für laufende Ausgaben?
Was sich mit der Pension wirklich ändert
| Faktor | Im Dienst | In der Pension |
|---|---|---|
| Beihilfesatz | 50 % | 70 % |
| PKV-Eigenanteil | 50 % absichern | 30 % absichern |
| Monatlicher PKV-Beitrag (ca.) | 200–300 € | 120–200 € |
| Beihilfe für Ehepartner | Teils 70 % | Teils 70 % |
| Altersrückstellung | Wird aufgebaut | Wird verwendet (stabilisiert Beitrag) |
Kann ich als Pensionär in die GKV wechseln?
Nein — das ist der einzige wirkliche Nachteil des PKV-Systems: Der Ausstieg ist nahezu unmöglich. Als pensionierter Beamter bist du faktisch dauerhaft PKV-pflichtig (bzw. freiwillig in der GKV, aber dann ohne Beihilfe-Optimierung). Wer in jungen Jahren schlechte PKV-Tarife gewählt hat, kann intern in günstigere Tarife wechseln (§ 204 VVG) — aber den Anbieter zu wechseln ist schwer, da keine Altersrückstellungen mitgenommen werden.
Was passiert mit meiner PKV, wenn ich vor Pensionierung sterbe?
Im Todesfall endet die PKV des Beamten. Der überlebende Ehepartner muss eine eigene PKV abschließen oder in die GKV eintreten. Für Hinterbliebene gibt es ggf. Beihilfeansprüche als versorgungsberechtigte Witwe/Witwer. Wer um die Versorgung des Partners im Todesfall besorgt ist, sollte frühzeitig eine separate Absicherungsstrategie planen — unabhängig von der eigenen PKV.
Kostenloser Versicherungscheck für Lehrer
Unser Experte prüft Ihre aktuelle Absicherung — unverbindlich und kostenlos.